北京农商银行月坛总行。                                                ■企业/供图

　　人口老龄化是经济社会进步和人口转变的共同结果，是当前全球最重要的社会趋势之一。2024年，我国60岁及以上老年人口超过3.1亿人，总人口占比达22%，65岁以上人口占总人口的比重为15.6%，占全球老年人口的1/4，相当于全球每4个老年人中就有一个中国人。我国已进入中度老龄化社会，且老龄化呈现规模大、速度快、高龄化、未富先老等特点。从经济学的角度看，人口红利逐渐消失，随之而来的是社会抚养比上升、养老负担加重、政务负担加重、社会创新创业活力下降等。应对人口老龄化亟须统筹劳动力市场、医疗体系、住房交通、社会保障等各个领域资源形成合力，金融系统责无旁贷。2023年10月召开的中央金融工作会议首次提出把养老金融作为建设金融强国的“五篇大文章”之一。党的二十届三中全会进一步提出，“积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务”。发展养老金融，不仅是一道“必答题”，更是一道“抢答题”，同时面临历史性机遇。

　　北京市人口老龄化趋势更为显著。截至2024年底，全市常住老年人共514万人，占常住人口的23.5%。预计到2031年底将进入重度老龄化社会。作为一家扎根首都74年的市属国有银行，北京农村商业银行股份有限公司（以下简称“北京农商银行”）坚守“立足城乡，服务‘三农’，服务中小企业，服务市民百姓”的市场定位，始终牢记“金融为民”的初心使命，基础金融服务覆盖北京市所有行政区和乡镇，布设各类物理服务渠道超2200家，建成了广覆盖、全渠道、独具特色的养老金融和民生金融服务体系，成功入选第九批北京“老字号”，成为目前唯一获此殊荣的金融机构。自2014年起，北京农商银行作为北京市养老助残券变卡项目唯一中标银行，开始发放第一代养老助残卡，截至目前，累计发行养老助残卡近640万张。

　　 一、养老金融需要贯通代际、兼容并包，以久久为功的干劲锻造金融供给能力

　　在人口老龄化的大趋势下，养老需求加速增长且日益多元，迫切需要更多的养老基础设施建设和跨越时间周期的服务资源投入。发展养老金融是一项长期的事业，要有坚韧不拔的战略定力、久久为功的恒心干劲和甘于奉献的为民情怀。

　　聚焦“老有所养”，打造服务网络传递温情暖意。金融服务既要增强普惠性，也要体现差异化。银发群体需要更多的关心关爱，需要看得见摸得着、有温度的服务。北京农商银行为全市341个街道/乡镇建立“一对一”养老金融专属服务网点，并积极推进网点适老化改造，设置无障碍通道、爱心座椅和爱心窗口，配备老花镜、拐杖放置架、医药箱等，设置养老活动专区。在北京市1300余家养老驿站设置金融服务站点，推出养老驿站线上商城，把金融服务从“窗口”搬到“家门口”。推出手机银行关怀版服务，引入智能语音助手功能，设立专属敬老频道，视频银行开通“委托代办”等交易，形成线上线下一体化养老服务体系。

　　聚焦“老有所依”，延伸服务触角护航家庭幸福。满足人民群众日益增长的养老保障需求，需要银行机构发挥好惠民政策的落地纽带作用。北京农商银行以养老助残卡为载体，将不同类型、不同范围的补贴资金需求相结合，建立特色的养老补贴资金发放体系，打造集金融借记、市政优待、政策津贴、便民惠行等多种功能于一体的服务平台，实现了全市60岁以上客群金融服务全覆盖，年度养老金代发资金超1300万笔。同时，把“老有所依”的金融服务延伸到家庭成长和个人全生命周期，聚焦孝老爱小、老少同乐、和谐家庭理念，创新开发“孝心账户”及“阳光宝贝卡”两款联名账户产品，联通儿童金融、家庭金融、养老金融。

　　聚焦“老有所乐”，丰富服务内涵成就“金色时光”。当前，养老服务需求正在从生存型向发展型转变，银发群体在追求更高层次的精神文化生活。帮助老年人“乐享幸福生活”，一直是北京农商银行养老金融的服务追求。为此，北京农商银行联手北京电视台搭建老年文化活动交流展示平台，推出《金色时光》合唱季和摄影季，支持上千名老年合唱爱好者和摄影家登上电视舞台。用18年打磨“凤凰乡村游”平台，整合观光农业、特色农业、精品民俗等京郊优质资源，推出丰富多彩的旅游线路，为银发群体旅居度假提供一站式服务。

　　聚焦“老有所安”，提升服务质效保障财富安全。面对依然严峻的电信网络诈骗犯罪形势，银行不仅要筑牢保护账户和信息安全的防护网，也要有针对性地满足银发群体对于资金安全保障、收益稳定、资金使用灵活等金融需求。北京农商银行一方面创新推出“金色时光”专属金融产品体系，致力于“打造最具安全性的财富管理品牌”。另一方面，提高金融科技对反诈治赌的支撑作用，推动电信网络诈骗自动化、智能化拦截；同时连续9年深入社区组织6万余场活动，普及金融知识，帮助银发群体管好“钱袋子”。

　　 二、养老金融需要汇聚资源、赋能产业，以协同共荣的合力为银发经济注入新动能

　　发展银发经济是积极应对人口老龄化、培育经济发展新动能的重要举措。壮大经营主体“力量”，扩大消费市场的“体量”，提高产融结合的“分量”，对于激发生产要素活力、积蓄增长势能具有正向拉动作用。

　　助力养老产业，扶持市场主体。银发经济涉及面广、产业链长、业态多元、潜力巨大。但目前社会资本参与银发经济的整体投资规模相对较小，且以中小微企业居多。北京农商银行着眼解决中小微企业“融资难、融资贵”问题，搭建一体化运营的普惠金融服务体系，全面加强政策和资源倾斜，实施差异化风险管理策略。连年获评商业银行小微企业金融服务监管评级一级。下一步，将进一步完善养老产业贷款体系，聚焦老年产品、养老地产、养老照护、医疗服务等新型养老产业项目，加大信贷支持力度。

　　专注“老年友好”，优化消费环境。银发群体整体呈现高资产低负债特征，消费潜力挖掘空间巨大。针对银发客群多元化、多层次消费需求，北京农商银行深化银政企合作，共同打造银发消费“生态圈”，构建涵盖大型商圈、老年餐桌、医药医疗、家政服务、社区便利店等十六大类的消费服务体系，推出线上支付产品“凤凰智付”，携手逾万家商户搭建养老消费环境，与2000家商户持续推出优惠让利活动。

　　传承“老字号”品牌，力促产融协同。老字号是北京城市文化的重要组成部分，具有浓厚的区域特点和文化内涵。作为北京地区唯一一家金融“老字号”，北京农商银行坚持系统融合，构建金融“老字号”服务“北京老字号”新模式，与北京老字号协会及老字号企业签订《战略合作框架协议》，建立深度合作平台，累计为29家老字号企业提供信贷支持，向40余家老字号企业提供支付结算服务。携手稻香村、御食园、吴裕泰等老字号商户，开展多渠道专属活动，积极响应北京消费季活动。这些“老字号”在银发群体中认可度高、满意度高，对于支持培育本土消费品牌，激发消费潜力起到积极作用。

　　 三、养老金融需要交叉融合、开放创新，以生态发展的视角构建新发展模式

　　“五篇大文章”互融互促，是金融高质量发展的核心方向。做好养老金融这篇“大文章”需要统筹城与乡，贯通过去与未来，连接个人与家庭，打通养老服务的创新链、产业链、资金链、人才链，借助新技术构建体系化的生态发展新模式。

　　融合发展是养老金融生态建设的助推器。生态是生存过程中相互依存的关系。产业生态正在向数字化方向快速演进。北京农商银行坚持“生态融合、多方合作、平台开放、共建共享”的理念，构建产业数字金融生态体系和养老金融服务生态，依托业务技术、数字技术、科技技术三大技术进步，推动发展能力的代际提升和服务模式的全面创新。牢牢把握“养老助残卡”的独特优势，精心打造“磁力彩虹计划”，以养老客户和养老产业需求为中心，围绕市场、组织、人才、产品等八大子体系建设重点发力，努力把养老助残卡打造成“客户最愿意使用的卡、权益最多的卡、服务最好的卡”，推动金融服务与养老事业、养老产业协调发展。同时，北京农商银行还与天津农商银行、河北省联社签署战略合作协议，共同助力京津冀地区养老产业集群建设，推动京津冀地区养老业态共融共促。

　　数字化转型是养老金融生态建设的发力点。今年以来，北京农商银行全面加力数字化转型工作，建立数字化转型领导小组和专门机构，制定数字化转型行动方案和人才体系建设方案，围绕精准营销、智能风控、智慧经营、运营和监管合规审计四大主题，全面牵动数字化、智能化平台建设。构建“治用并举、以用促治”的数据治理体系，依托大数据分析，推动银发客群数字化管理和运营。下一步，将搭建智能化养老规划服务系统，以场景、平台和生态建设为基础，整合金融产品和服务，提供“一站式”财富管理服务。同时，拓展非金融服务场景，联合养老机构、公共机构、合作单位等，整合推出旅居养老、居家适老化改造、视频医生、老年大学等服务，打造养老服务便民生活圈。

　　品牌文化是养老金融生态建设的内驱力。经过10年的养老金融工作积淀，北京农商银行创建了“金色时光”特色养老金融服务品牌，厚植了关怀关爱、暖心服务、长久陪伴的服务理念，也积累了丰富的服务经验。今年，北京农商银行全面梳理出台了养老金融工作方案，对养老金融工作进行高位部署和全面升级，继续丰富产品服务内涵，推动金融服务贯通代际、赋能产业、融入生态，以更大作为助推老年友好型社会建设，营造养老孝老敬老社会氛围。

　　从1951年的小井村农信社起，北京农商银行始终传承着走到百姓身边、深入乡村社区，向每一位客户传递深情厚意的使命担当的“背包精神”。如今的“金色时光”正是“背包精神”在养老金融服务上的赓续，承载着尊老爱老敬老的文化精髓。北京农商银行期望“金色时光”能够成长为集优质产品、丰富权益和卓越服务于一体的标杆品牌，在养老金融领域熠熠生辉。